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　　 ◆◇　　　　『元金』　と　『元利』　の違いは？

元金均等返済と元利均等返済という
２つの言葉をご存じない方はいらっしゃいますか？

一見むずかしそうですが、実はカンタンです。


まずは、言葉をバラバラに分解してみましょう。

　・元金 ＝ 元本のお金
　・元利 ＝ 元本のお金＋利息に相当するお金
　・均等 ＝ 同じ（一定金額で）
　・返済 ＝ 返すこと

このくらいの用語説明で分かりましたか？
分かった方は素晴らしいです。

まだ分からない方もご安心ください。

『元金』均等返済とは、
１度に返済する「元本のお金」を決めて毎月返済していく方法です。
もちろん元金だけでなく、利息も合わせて払っていきます。

元金均等返済を利用できるのは、昔は
「公庫」や「年金」の融資に限られていましたが、
最近では銀行ローンでも扱うところが出てきました。


一方、『元利』均等返済とは、
１度に支払う「元金と利息」の合計額を（例えば１０万円などと）
決めて毎月返済していく方法です。

実際、こちらを利用されるている方のが圧倒的に多いです。

これを読んでいるみなさんも、
毎月の返済額が一定ならきっとこちらです。

でも、よく聞く話に

　　「ガンキン均等返済の方が支払利息合計が少ないので有利」

というものがあります。これって本当でしょうか？　ウソでしょうか？

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　　 ◆◇　　もしも月利１０％で１００万円を借りたら！？

では、さっそく検証してみましょう。

ここでは、より単純な事例を使ってシミュレーションしてみます。

今回は、あなたがお友達から１００万円を借りることを想像してください。
話を分かりやすくするために、なんと月利１０％の金利を支払うことに
なったと仮定します。（こんな人はお友達とはいえませんね）


そして、以下の３通りの返済のシナリオを立てて検証してみましょう。

　　ケース１　「元金」均等返済の場合
　　ケース２　「元利」均等返済の場合
　　ケース３　「元利均等返済」で「くりあげ返済」をした場合

◎ケース１　〜　「元金」均等返済の場合

　毎月２０万円ずつ、元本を返済していきます。
　 そして、元本の返済と合わせて借金残高の利息を毎月支払っていきます。

　　　　　返済金額　　　元金部分 ＋ 利息部分
１ヶ月目　３０万円　＝　２０万円 ＋１０万円 (残高１００万円の１０％)

　当初の借金残高は１００万円ですので、
　１ヶ月の利息は１０万円ですね。

　 ２０万円＋１０万円＝３０万円　が初月の返済となります。
　 簡単ですので、電卓をたたいてみてください。

　あとは同じように計算していきましょう。

　　　　　返済金額　　　元金部分 ＋ 利息部分
２ヶ月目　２８万円　＝　２０万円 ＋　８万円 (残高　８０万円の１０％)
３ヶ月目　２６万円　＝　２０万円 ＋　６万円 (残高　６０万円の１０％)
４ヶ月目　２４万円　＝　２０万円 ＋　４万円 (残高　４０万円の１０％)
５ヶ月目　２２万円　＝　２０万円 ＋　２万円 (残高　２０万円の１０％)

　〜 結果 〜　　★５ヶ月で完済
　　　　　　　　　　 ★総返済金額は１３０万円
　　　　　　　　　　 ★総支払利息は　３０万円　　　　となりました。

♪♪♪・・・

これに対して、
当初の返済額３０万円は負担が大きすぎて支払えないため、
毎月２５万円ずつ返していくことにしたとします。

◎ケース２　〜　「元利」均等返済の場合

　毎月２５万円ずつ「元本＋利息」を返済していきます。

　　　　　返済金額　　元金部分　＋ 利息部分
１ヶ月目　２５万円 ＝ １５万円 ＋ １０万円(残高１００万円の１０％)

　当初の借金残高は１００万円ですので、
　１ヶ月の利息は１０万円ですね。

　 ２５万円−１０万円＝１５万円　が初月の元金部分の返済となります。
　 これで、借金の残高は１００万円−１５万円＝８５万円になりました。

　念のため、電卓をたたいて確かめてみてください。
　 あとは同じように計算していきましょう。

　　　　　返済金額　　元金部分　＋ 利息部分
２ヶ月目　２５万円 ＝ 165,000円 ＋ 85,000円(残高850,000円の10％)
３ヶ月目　２５万円 ＝ 181,500円 ＋ 68,500円(残高685,000円の10％)
４ヶ月目　２５万円 ＝ 199,650円 ＋ 50,350円(残高503,500円の10％)
５ヶ月目　２５万円 ＝ 219,615円 ＋ 30,385円(残高303,850円の10％)
６ヶ月目　92,658円 ＝ 84,235円 ＋ 8,423円(残高 84,235円の10％)

　〜 結果 〜　　 ★６ヶ月で完済
　　　　　　　　　　 ★総返済金額は１３４万２６５８円
　　　　　　　　　　 ★総支払利息は　３４万２６５８円　　となりました。

と、いうことで結果を見ると、パターン１よりも４万円以上も総支払利息
が多くなりました。

ここまでを見ると、元金均等返済のほうがおトクに見えますね。
でも、チョットまって！　次のケース３も見てみましょう。

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　　 ◆◇　　もし、２ヶ月目にくりあげ返済をしたらどうなる

あなたは２ヶ月目に運良くネットオークションでオーディオと周辺機器が
売れて、１０万円が手に入りました。そしてその１０万円をすぐに「くり
あげ返済」にあてることに決めました。

◎ケース３　「元利均等返済」で「くりあげ返済」をした場合

　毎月２５万円ずつ「元本＋利息」を返済していきますが、２ヶ月目は
　 １０万円だけ「くりあげ返済」をします。

　　　　　返済金額　　元金部分　＋ 利息部分
１ヶ月目　２５万円 ＝ １５万円 ＋ １０万円(残高１００万円の１０％)
２ヶ月目　３５万円 ＝　26.5万円 ＋　8.5万円(残高　８５万円の１０％)

　２ヶ月目は、ケース２よりも元金部分を１０万円多く返済することが
　 できました。引き続き、計算していきましょう。

３ヶ月目　２５万円 ＝ 191,500円　 58,500円(残高585,000円の10％)
４ヶ月目　２５万円 ＝ 210,650円　 39,350円(残高393,500円の10％)
５ヶ月目 201,135円 ＝ 182,850円　 18,285円(残高182,850円の10％)

　〜 結果 〜　　★５ヶ月で完済
　　　　　　　　 　　★総返済金額は１３０万１１３５円
　　　　　　　　 　　★総支払利息は　３０万１１３５円　　となりました。

総返済金額は、元金均等返済のパターン１とくらべて
１１３５円しか変わりませんでした。

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　　 ◆◇　　「ガンキン均等返済の方が有利」とは一概に言えない

上記のシミュレーションと比べると、実際の住宅ローンは、
借りる額と返済期間はこの数十倍、金利は数十分の一となります。

もし、ケース３のネットオークションの収入が、
ボーナスや住宅ローン控除の還付金だとしたら…そう考えると、
この悪辣な友人からの借金も住宅ローンと重なってきますね。

これをふまえて、結論にいきましょう。

よく有利といわれている元金均等（ガンキン・キントウ）返済ですが、
元利均等（ガンリ・キントウ）返済と比較してみると、

◎メリット
　 ・同じ金額を同じ期間で借りた場合、総支払利息は少ない
　 ・返済額が徐々に減っていくので実感しやすい

●デメリット
　 ・同じ金額を同じ期間で借りた場合、当初負担額が大きい
　 ・年収によっては、返済額が大きくなるので必要な借入額に満たない

また、シミュレーションをご覧いただいたように、

元利均等返済であっても「くりあげ返済」をすると、
総支払利息が多いというデメリットは消すことができるんです。

ですから、一概にどちらが有利とはいえないですね。

むしろ、元利均等の方が有利と主張する人がいても
いいかもしれません。（私は…論破できません）


　　「うちは元利均等で組んじゃったのよねー（涙）」


とトーンダウンしていた方、まったく心配いらないですよ！
これからが勝負です。