 ガンキン均等返済の方が有利ってホント？
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◆◇ 『元金』と『元利』の違いは？
最初に、元金均等返済と元利均等返済という２つの言葉をご存じない方は
いらっしゃいますか？ 一見むずかしそうですが、実はカンタンです。
まずは、言葉をバラバラに分解してみましょう。
・元金＝元本のお金
・元利＝元本のお金＋利息に相当するお金
・均等＝同じ（一定金額で）
・返済＝返すこと
このくらいの用語説明で分かりましたか？ 分かった方は素晴らしいです。
まだ分からない方もご安心ください。
『元金』均等返済とは、１度に返済する「元本のお金」を決めて毎月返済して
いく方法です。もちろん元金だけでなく、利息も合わせて払っていきます。
元金均等返済を利用できるのは、「公庫」や「年金」の融資に限られていま
したが、最近では銀行ローンでも扱うところが出てきました。
一方、『元利』均等返済とは、１度に支払う「元金と利息」の合計額を（例え
ば１０万円などと）決めて毎月返済していく方法です。
実際、こちらを利用されるている方のが圧倒的に多いです。
これを読んでいるみなさんも、毎月の返済額が一定ならきっとこちらです。
でも、よく聞く話に「ガンキン均等返済の方が支払利息合計が少ないので有利」
というものがあります。これって本当でしょうか？
◆◇ ◆
◆◇ もしも月利１０％で１００万円を借りたら！？
では、さっそく検証してみましょう。
ここでは、より単純な事例を使ってシミュレーションしてみます。
今回は、あなたがお友達から１００万円を借りることを想像してください。
話を分かりやすくするために、なんと月利１０％の金利を支払うことに
なったと仮定します。（こんな人はお友達とはいえませんね）
そして、以下の３通りの返済のシナリオを立てて検証してみましょう。
ケース１ 「元金」均等返済の場合
ケース２ 「元利」均等返済の場合
ケース３ 「元利均等返済」で「くりあげ返済」をした場合
◎ケース１ 〜 「元金」均等返済の場合
毎月２０万円ずつ、元本を返済していきます。
そして、元本の返済と合わせて借金残高の利息を毎月支払っていきます。
返済金額 元金部分 ＋ 利息部分
１ヶ月目 ３０万円 ＝ ２０万円 ＋１０万円 (残高１００万円の１０％)
当初の借金残高は１００万円ですので、１ヶ月の利息は１０万円ですね。
２０万円＋１０万円＝３０万円 が初月の返済となります。
簡単ですので、電卓をたたいてみてください。
あとは同じように計算していきましょう。
返済金額 元金部分 ＋ 利息部分
２ヶ月目 ２８万円 ＝ ２０万円 ＋ ８万円 (残高 ８０万円の１０％)
３ヶ月目 ２６万円 ＝ ２０万円 ＋ ６万円 (残高 ６０万円の１０％)
４ヶ月目 ２４万円 ＝ ２０万円 ＋ ４万円 (残高 ４０万円の１０％)
５ヶ月目 ２２万円 ＝ ２０万円 ＋ ２万円 (残高 ２０万円の１０％)
〜 結果 〜 ★５ヶ月で完済
★総返済金額は１３０万円
★総支払利息は ３０万円 となりました。
♪♪♪・・・
これに対して、当初の返済額３０万円は負担が大きすぎて支払えないため、
毎月２５万円ずつ返していくことにしたとします。
◎ケース２ 〜 「元利」均等返済の場合
毎月２５万円ずつ「元本＋利息」を返済していきます。
返済金額 元金部分 ＋ 利息部分
１ヶ月目 ２５万円 ＝ １５万円 ＋ １０万円(残高１００万円の１０％)
当初の借金残高は１００万円ですので、１ヶ月の利息は１０万円ですね。
２５万円−１０万円＝１５万円 が初月の元金部分の返済となります。
これで、借金の残高は１００万円−１５万円＝８５万円になりました。
念のため、電卓をたたいて確かめてみてください。
あとは同じように計算していきましょう。
返済金額 元金部分 ＋ 利息部分
２ヶ月目 ２５万円 ＝ 165,000円 ＋ 85,000円(残高850,000円の10％)
３ヶ月目 ２５万円 ＝ 181,500円 ＋ 68,500円(残高685,000円の10％)
４ヶ月目 ２５万円 ＝ 199,650円 ＋ 50,350円(残高503,500円の10％)
５ヶ月目 ２５万円 ＝ 219,615円 ＋ 30,385円(残高303,850円の10％)
６ヶ月目 92,658円 ＝ 84,235円 ＋ 8,423円(残高 84,235円の10％)
〜 結果 〜 ★６ヶ月で完済
★総返済金額は１３４万２６５８円
★総支払利息は ３４万２６５８円 となりました。
と、いうことで結果を見ると、パターン１よりも４万円以上も総支払利息
が多くなりました。
ここまでを見ると、元金均等返済のほうがおトクに見えますね。
でも、チョットまって！ 次のケース３も見てみましょう。
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◆◇ もし、２ヶ月目にくりあげ返済をしたらどうなる
あなたは２ヶ月目に運良くネットオークションでオーディオと周辺機器が
売れて、１０万円が手に入りました。そしてその１０万円をすぐに「くり
あげ返済」にあてることに決めました。
◎ケース３ 「元利均等返済」で「くりあげ返済」をした場合
毎月２５万円ずつ「元本＋利息」を返済していきますが、２ヶ月目は
１０万円だけ「くりあげ返済」をします。
返済金額 元金部分 ＋ 利息部分
１ヶ月目 ２５万円 ＝ １５万円 ＋ １０万円(残高１００万円の１０％)
２ヶ月目 ３５万円 ＝ 26.5万円 ＋ 8.5万円(残高 ８５万円の１０％)
２ヶ月目は、ケース２よりも元金部分を１０万円多く返済することが
できました。引き続き、計算していきましょう。
３ヶ月目 ２５万円 ＝ 191,500円 58,500円(残高585,000円の10％)
４ヶ月目 ２５万円 ＝ 210,650円 39,350円(残高393,500円の10％)
５ヶ月目 201,135円 ＝ 182,850円 18,285円(残高182,850円の10％)
〜 結果 〜 ★５ヶ月で完済
★総返済金額は１３０万１１３５円
★総支払利息は ３０万１１３５円 となりました。
総返済金額は、元金均等返済のパターン１とくらべて１１３５円しか
変わりませんでした。
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◆◇ 「ガンキン均等返済の方が有利」とは一概に言えない
上記のシミュレーションと比べると、実際の住宅ローンは、借りる額と返済期間
はこの数十倍、金利は数十分の一となります。
もし、ケース３のネットオークションの収入が、ボーナスや住宅ローン控除
の還付金だとしたら…そう考えると、この悪辣な友人からの借金も住宅ローン
と重なってきますね。
これをふまえて、結論にいきましょう。
よく有利といわれている元金均等返済ですが、元利均等返済と比較してみると、
◎メリット
・同じ金額を同じ期間で借りた場合、総支払利息は少ない
・返済額が徐々に減っていくので実感しやすい
●デメリット
・同じ金額を同じ期間で借りた場合、当初負担額が大きい
・年収によっては、返済額が大きくなるので必要な借入額に満たない
また、シミュレーションをご覧いただいたように、元利均等返済であっても
「くりあげ返済」をすると、総支払利息が多いという一般的なデメリット
はカンタンに消すことができるんです。
ですから、一概にどちらが有利とはいえないですね。
むしろ、元利均等の方が有利と主張する人がいてもいいかもしれません。
「うちは元利均等で組んじゃったのよねー」とトーンダウンしていた方、
まったく心配いらないですよ！ これからが勝負です。
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