 住宅ローンと保険料『ボーナス払い』すりかえ術
今回は、寒いふところを、我慢をしたりストレスを感じたりしないで
毎年１万円でも暖かくできるような、秘伝のノウハウを提供します。
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◆◇ 住宅ローンはまとめて後払い、保険料はまとめて前払い
住宅ローンには月々均等払いと、ボーナス併用払いがあるのはほとんどの方
がご存じだと思います。
では、支払う額も同じかというと…実はちがいます。
ボーナス払いのほうが、支払う金利は多くなります。なぜでしょう？
そう、ボーナス払いは半年に１回の「まとめて後払い」ですので、すえおき
期間が長いぶん金利を多く支払うわけですね。
一方、生命保険の保険料はどうなっているでしょう？
生命保険料は「まとめて前払い」となりますので、割引になります。
総コストは、 月払い ＞ 半年払い ＞ 年払い です。
これらの仕組みを、まずは頭にしっかり入れてください。
次に、事例をとって秘伝の「すりかえ術」をやってみましょう。
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◆◇ 秘伝の「すりかえ術」を実行してみると…
Ａさんは、3,000万円の住宅ローンをボーナス併用払いで返済しています。
借入額3,000万円・金利２．５％・返済期間３５年。
そして、生命保険料は３万５千円を毎月支払っていると仮定します。
このケースで、「すりかえ術」を実行してみましょう。
どうなるか楽しみですね！
Ａさんは3,000万円のうち1,000万円分をボーナス払いにしていました。
月々71,499円、ボーナス時215,194円、年間1,288,376円となります。
まず、これを切りかえて月々均等払いのみにしました。
すると、月々107,248円、年間1,286,976円となります。
1,288,376円 − 1,286,976円 ＝ 1,400円
すりかえ効果はなんと…1,400円です。全然たいしたことないぞ！
でもがっかりしないでください。これで終わりではありません。
まだ、生命保険料のすりかえが残っています。
さて、毎月の保険料３万５千円、年間保険料は４２万円とします。
内訳は、生命保険１万５千円・学資保険１万円・個人年金保険１万円。
これを、もっとも節約効果の大きい年払いに変更しました。
保険会社によって割引率は異なりますが、平均するとだいたい３％程度の
割引になるので、そのように見積もっておきましょう。
すると年間保険料は、４０万７４００円になります。
この場合の月払から年払へのすりかえ効果は、１万２６００円あります！
そして、住宅ローンのすりかえ効果とあわせると、１年間で
１万２６００円 ＋ １４００円 ＝ １万４千円
の節約になります。
年１万４千円利殖しようとすると、この低金利下で幾ら預けないと
いけないのでしょうか・・・
なんともすごい効果！ と思いませんか？
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◆◇ 毎月の家計費を切りつめずに、１万円の捻出に成功！
ただし、注意する点があります。
住宅ローン返済の変更には手数料がかかります。
公庫や年金、銀行ローンのほとんどの変更手数料は5,250円(税込)ですが、
銀行によってはこれ以上の手数料をとるところもあります。
一方、生命保険料の月払を年払などに変えるのに手数料は掛かりません。
コストを考えたうえで「すりかえ術」を実行してください。
さて、最後にまとめてみましょう。
今回のケースでは、住宅ローンを月払、保険料を年払に変更しただけで、
毎月106,499円、ボーナス時215,194円×２ が
毎月107,248円、ボーナス時407,400円×１ になり、
毎月の家計費を大きく切りつめたりすることなく、ストレスを感じずに、
年１万円以上の節約ができることに成功しました。
住宅ローンのボーナス払いがある方は、ぜひ検討してみてください。
（ここで紹介したのは、たくさんある保険見直しテクニックの１つにすぎません。
プロのサポートを受けながら、本格的に生命保険見直しを行いたい方は、
保険見直しサポートパックの利用をおすすめします）
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